北京白癜风专科医院 http://pf.39.net/bdfyy/内容提要：基于对浙江省3家农村资金互助社的实地调研，本报告旨在回答以下3个问题：（1）农村资金互助社生存的内、外部环境发生哪些改变？以及这些改变又引发哪些新的问题？（2）新形势下农村资金互助社是否还有存在的价值和必要性？（3）针对这些问题，浙江已取得哪些经验，下一步又该如何发展完善农村资金互助社？
进入年，农村资金互助社内外部生存环境已发生重大改变：第一、农村金融服务需求呈现规模化、便捷化及综合化趋势；第二、农村金融市场竞争日益激烈；第三、农村资金互助社所依赖的组织基础受到冲击和削弱。环境变化给农村资金互助社带来了前所未有的冲击，但其组织架构及运行机制未能对此做出适应性的调整，成员需求、收益及风险在组织内部无法实现合理匹配。其具体体现是：第一，面对日趋多样的农村金融需求，农村资金互助社的产品服务能力已捉襟见肘，其比较优势正在减弱；第二，资金动员遭遇来自成员结构、成员规模及辐射范围的紧迫压力；第三，风险管理面临组织成员及其社会关系变化的严峻挑战；第四，功能定位难以避免新时期农村金融市场变化的急速冲击。
如何应对并破解农村资金互助社的这些新问题？我们认为，首先应该总结浙江省在这个方面已取得的宝贵经验，并在理性反思的基础上提出新的发展思路。浙江经验可概括为以下方面：第一，将资金互助社建立在成熟的产业基础和组织基础之上。第二，坚守合作金融宗旨。第三，有限优化成员结构。第四，以开放的心态、协同创新的理念来办合作金融。
我们认为，理性反思的要点是针对新形势下的新问题，重新界定农村资金互助社的内涵及其功能。具体而言，就是要把握住定位和治理逻辑两个基本问题。农村资金互助社的服务对象应是合作社社员及小规模的种养户、涉农小企业或农村小微企业等，其服务目标是社员整体利益最大化，其功能定位是局部范围的资源配置和风险管理。农村资金互助社治理逻辑的要义是保护投资者利益，并将收益和风险在组织内部匹配起来，具体有三条规则需要在实践中遵守：一是成员必须入股；二是根据成员及其担保户的信用总额发放贷款；三是按照业务惠顾额分红。
新形势下完善农村资金互助社发展必须针对环境变化做出适应性的系统性调整。具体而言：第一，在治理制度方面，应以成员入股等3条规则作为工作的准绳。第二，在服务成员需求方面，应加强与其他机构之间的合作和升级，并积极深化和延伸综合性社会化服务；同时，还需重视信息化建设，这是满足新需求、改善服务质量的关键。第三，在风险防范方面，特别有必要结合具体情况创造性地借鉴农业产业链融资和小微企业贷款方法及技术。第四，在功能定位方面，应进一步细化成员进入和退出机制，实现动态优化成员结构，并根据产业链条和自身管理能力，积极尝试纵向、横向扩展进而实现局部范围内实体经济与金融之间的良性互动。
目录
一、调研目的2
二、新形势下农村资金互助社面临的新问题3
（一）新形势：来自需求、供给及组织基础的变化3
（二）新问题：组织未对环境变化做出适应调整6
三、完善农村资金互助社：浙江经验、反思及新的思路9
（一）浙江经验：积极尝试经济与金融之间的互动9
（二）反思：定位、运行逻辑及认识态度11
（三）新的思路：完善组织，将需求与风控匹配起来14
四、结论及建议16
（一）结论17
（二）建议18
附录13家农村资金互助社的一些基本情况19
附录2年浙江省农村资金互助社调研情况20
一、调研目的
根据银监会《农村资金互助社管理暂行规定》，农村资金互助社是指经银行监督管理机构批准，由乡（镇）、行*村农户和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等服务的社区互助性银行业金融机构。与前期的农村信用合作社和农村合作基金会相比，农村资金互助社是完全由农民自愿入股，自我管理的金融组织，它代表了新时期中国农村合作金融事业探索的新方向和新道路。历史经验告诉我们，合作金融是农村金融体系的重要内容，它不仅尊重农民特别是农村弱势群体的金融发展权利，而且还是一种供给成本较低的金融服务方式。可以说，农村合作金融所具有的特定功能及其服务群体是其存在的现实依据。
进入年，中国农村经济与金融发展迎来新的发展形势和新的历史机遇，中国农业向产业化和规模化方向发展，种养大户、农民专业合作社、农业龙头企业以及农业产业链上的其他参与者的出现改变了农业融资的需求和特征；与此同时，商业金融机构、农村电商和供销社系统顺应互联网浪潮，凭借各自优势，纷纷发力农村金融市场，抢占市场先机。
农村资金互助社何去何从？社会各方对此的态度各异。监管部门认为，农村资金互助社风险较大，监管难度大，吃力不讨好，希望维持现状，无论是发展规模还是互助社数量都不再增加，只求不出现大的问题。就风险而言，农村资金互助社自成立以来就未曾避免发生过“山寨版”土银行、非法吸储及倒闭“跑路”等现象，近期发生在江苏省徐州市的贾汪村农村资金互助社突然倒闭事件又将其推向了社会舆论的浪尖上。市场方面则可谓形势一片大好，电商、互连网公司和供销社系统都在摩拳擦掌，认为农村合作金融市场是一片蓝海，农民组织化被他们视为是搞活农村市场的重要抓手，合作金融大有可为。在农村资金互助社内部，面对因环境变化带来的内部成员需求变化以及成员关系变动，管理团队慌了手脚，甚至感到有些茫然、不知所措：一方面，感觉成员金融服务需求变化太快，难以把握，另一方面，又发现农村资金互助社的组织基础已大不如以前那么牢靠和稳定。在此背景下，揭示新形势下农村资金互助社所面临的新挑战和新问题，探寻完善农村资金互助社健康发展的*策思路和具体措施，对于打消社会各界尤其是金融监管当局疑虑、增强投身农村合作金融事业各方的信心是非常必要的。
浙江省在探索、推进农村资金互助社发展方面一直走在全国的前列。作为省内首家，浙江省临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社于年成立，随后又有7家互助社经银监批准陆续成立。新时期，浙江农村经济与金融市场化发展程度较高，走在时代前列的浙江省农村资金互助社无疑将遭遇到农业经济转型、电商下乡以及互联网金融发展带来的冲击。因此，立足浙江，深入调研，更有助于认识和把握当前农村资金互助社发展所面临的新形势，也更有助于发现和概括实践发展过程中所遇到的新问题！当然，推进这一项工作，对于其它经济和金融发展相对缓慢的地区也具有示范和借鉴作用。
为此，我们在浙江省银监局监管的7家农村资金互助社中选取了3家进行深入调研，分别是：瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社（简称“汇民互助社”）、临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社（简称“忘不了互助社”）和建德市大同镇桑盈农村资金互助社（简称“桑盈互助社”），有关这3家农村资金互助社的一些基本情况见附录1。通过实地调研，与互助社理事长、经理等人的访谈，我们试图了解农村互助社产生发展过程、运行治理状况以及当前所面临的问题，有关调研方面的情况可参见附录2。
本次调研所
